【新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展引發(fā)專(zhuān)屬保險(xiǎn)服務(wù)缺口】2017年，中國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別達(dá)79.4萬(wàn)輛和77.7萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)53.8%和53.3%。專(zhuān)家預(yù)計(jì)，今年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)100萬(wàn)輛。在新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)專(zhuān)屬保險(xiǎn)服務(wù)提出了更高要求。

“傳統(tǒng)燃油汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)越來(lái)越不能滿足新能源汽車(chē)消費(fèi)者的差異化需求。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，面對(duì)發(fā)展?jié)摿薮蟮男履茉雌?chē)市場(chǎng)，作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要組成部分，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)也將被帶動(dòng)起來(lái)。

市場(chǎng)有待規(guī)范

“車(chē)便宜，但車(chē)險(xiǎn)相對(duì)較貴”。不少新能源車(chē)主表示，在購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)時(shí)，由于有國(guó)家和地方政策補(bǔ)貼，新車(chē)實(shí)際購(gòu)置價(jià)往往比廠家指導(dǎo)價(jià)便宜很多。不過(guò)，消費(fèi)者為其投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，保額卻要按車(chē)輛補(bǔ)貼前的價(jià)格核算。比如，某款新能源車(chē)型的官方指導(dǎo)價(jià)是15萬(wàn)元左右，減去政策補(bǔ)貼和廠家優(yōu)惠后，消費(fèi)者只需付6萬(wàn)元左右便可購(gòu)買(mǎi)。但為該車(chē)投保時(shí)，其車(chē)險(xiǎn)價(jià)格則按車(chē)輛補(bǔ)貼前的官方指導(dǎo)價(jià)來(lái)計(jì)算。

不僅如此，傳統(tǒng)燃油車(chē)在次年續(xù)保時(shí)，車(chē)損的保額較上一年約有10%的折損，但很多新能源車(chē)主在第二年續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，保額絲毫未變。即使車(chē)輛第一年的保險(xiǎn)是補(bǔ)貼前價(jià)格購(gòu)買(mǎi)的，第二年也完全一樣。

記者了解到，目前大型險(xiǎn)企的確還沒(méi)推出為新能源汽車(chē)量身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。也就是說(shuō)，新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)在險(xiǎn)種、基本保費(fèi)、費(fèi)率上仍然保持一致。對(duì)此，很多財(cái)險(xiǎn)公司表示，新能源汽車(chē)剛出現(xiàn)時(shí)，因缺少相關(guān)理賠數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗(yàn)，在車(chē)輛定損、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，險(xiǎn)企普遍采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

同樣，有市場(chǎng)人士分析認(rèn)為，一方面目前新能源汽車(chē)體量相對(duì)較小，缺乏大數(shù)據(jù)支持，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只能按燃油車(chē)測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)新能源汽車(chē)采用相對(duì)保守的系數(shù)級(jí)別標(biāo)準(zhǔn);另一方面，新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、續(xù)保環(huán)節(jié)還存在不規(guī)范操作，迫切需要監(jiān)管和改變。

中國(guó)汽車(chē)工程研究院股份有限公司董事長(zhǎng)李開(kāi)國(guó)認(rèn)為，伴隨著新能源汽車(chē)快速發(fā)展，汽車(chē)企業(yè)、消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)提出了更高的要求。險(xiǎn)企在新能源汽車(chē)保費(fèi)、費(fèi)率、定損理賠等方面應(yīng)符合新的市場(chǎng)需求。

專(zhuān)屬條款漸近

去年底，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展交流會(huì)”上，中保協(xié)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元表示，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將啟動(dòng)對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)研究，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足市場(chǎng)、消費(fèi)者的多樣化保險(xiǎn)需求。

值得注意的是，隨著商車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革不斷深化，也為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)營(yíng)造了成熟的環(huán)境。據(jù)悉，商車(chē)險(xiǎn)改革以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定并發(fā)布了多項(xiàng)行業(yè)示范條款，包括《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)示范條款(全面型)》《機(jī)動(dòng)車(chē)出境綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)法定節(jié)假日限額翻倍示范條款》，基本建成了覆蓋不同保障需求和特殊市場(chǎng)需求的示范條款體系，創(chuàng)新條款評(píng)估機(jī)制運(yùn)行平穩(wěn)，車(chē)險(xiǎn)條款的形成機(jī)制已趨于成熟，這為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)示范條款的制定奠定了基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)改革將車(chē)損險(xiǎn)定價(jià)模式由傳統(tǒng)的保額定價(jià)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)際上較為通行的車(chē)型定價(jià)模式，也就是對(duì)安全性低、零整比高的汽車(chē)?yán)宥ǜ叩馁M(fèi)率?！盎谲?chē)型定價(jià)模式，再結(jié)合新能源車(chē)的車(chē)輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征開(kāi)展研究，有助于形成新能源汽車(chē)專(zhuān)屬費(fèi)率條款?！睒I(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)。

據(jù)悉，近日監(jiān)管部門(mén)召開(kāi)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款研討會(huì)，分析商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款的市場(chǎng)需求，重點(diǎn)討論新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款、汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款等內(nèi)容。

對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，“面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，新能源車(chē)險(xiǎn)是一個(gè)機(jī)遇，特別是對(duì)中小保險(xiǎn)公司而言。如果險(xiǎn)企能把握先機(jī)，提供細(xì)分市場(chǎng)的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，將會(huì)有不小的斬獲”。眾誠(chéng)保險(xiǎn)總裁吳保軍表示。

目前，保險(xiǎn)行業(yè)正在充分提升對(duì)新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障能力，新能源車(chē)險(xiǎn)蓄勢(shì)待發(fā)。