“刷爆卡”——這三個字曾是富人用來炫耀自己錢多到隨便花的專用語，如今卻成了打工一族每月面臨的“黑色壓力”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多年輕人熱衷于辦理信用卡（持2張以上信用卡），但能把每張卡用到實(shí)處的人并不多。據(jù)佛山市銀行界銀行卡部人士透露，這類人群最容易出現(xiàn)“大量透支、無力還款”的財(cái)務(wù)問題。

　　“一人多卡”現(xiàn)象有望得到改善。根據(jù)銀監(jiān)會近日出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）規(guī)定，“對個人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請人”將嚴(yán)格控制發(fā)卡。另外，“未滿18周歲的學(xué)生”也被列為不得發(fā)放信用卡的隊(duì)列。

      ●政策解讀

　　信用卡對三類人“亮紅燈”

　　按照銀監(jiān)會近日發(fā)布的《通知》規(guī)定，以下三類人群被列入“發(fā)卡黑戶”：

　　未滿18周歲學(xué)生

　　銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡應(yīng)遵循審慎原則。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實(shí)第二還款來源（如父母）是否具備相應(yīng)的償還能力。

　　無穩(wěn)定收入來源者

　　申請人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。申請人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機(jī)制。

　　跨多家銀行辦卡者

　　經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。

      未滿18周歲人群不得辦卡

      新規(guī)：發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費(fèi)者核發(fā)信用卡（附屬卡除外）；向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）；在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。

　　解讀：由于以前發(fā)生過很多起學(xué)生辦信用卡后欠費(fèi)不還的情況，所以有一段時期，大多數(shù)銀行都規(guī)定不得向?qū)W生發(fā)卡。但新規(guī)實(shí)際上是放松了這條限制，只禁止銀行對未成年人發(fā)卡，而對18周歲以上的學(xué)生，則可以發(fā)信用卡，只是要求學(xué)生不得持有兩家以上銀行的信用卡，而且必須有第二還款來源。

　　不過，如果按照新規(guī)來實(shí)行，估計(jì)學(xué)生來辦信用卡的將大大減少，因?yàn)楸仨氁?jīng)家長同意作為第二還款來源，但家長一般會這樣想：與其當(dāng)子女信用卡的第二還款來源，不如為子女直接辦一張附屬卡，這樣還能及時掌握子女的消費(fèi)情況。

　　未經(jīng)授權(quán)銀行不得收超限費(fèi)

　　新規(guī)：發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)，收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利。發(fā)卡銀行可對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

　　解讀：為方便客戶消費(fèi)，銀行一般都會給客戶10%的超限額度，比如你的信用卡額度是1萬元，銀行會允許你刷卡透支到1.1萬元，在國外這是慣例，不需要客戶同意，國內(nèi)銀行以前也都是這么做的。如果客戶未在規(guī)定時間內(nèi)還款，銀行將對這超限的1000元收取3%不等的費(fèi)用，最低10元。

　　但按照新規(guī)，今后，除非客戶授權(quán)，銀行不得收取超限費(fèi)，這可能會帶來一個結(jié)果，銀行將取消超限服務(wù)。因?yàn)?，對銀行來說，要事先獲得客戶授權(quán)非常麻煩，客戶如果覺得額度不夠用，完全可以臨時向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度。目前民生等銀行對新申辦信用卡的客戶已廢除了自動給客戶10%超限額度的慣例，但前幾年辦卡的客戶仍是默認(rèn)有10%超限額度的。

　　信用卡銷戶無需等45天了

　　新規(guī)：信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用；發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后及時為持卡人銷戶。

　　解讀：以前有一些銀行對未激活的信用卡也收年費(fèi)，后來在監(jiān)管部門的干預(yù)下都改正了，現(xiàn)在各銀行對未激活的信用卡都不收費(fèi)。

　　“及時為持卡人銷戶”這一條也有很強(qiáng)的針對性，以前有些銀行規(guī)定，信用卡客戶提出銷戶申請后，不管是否已還清欠款，都得等45天才能銷戶，在此期間，客戶可以繼續(xù)使用信用卡，但哪怕只用一次，銷戶申請就算作廢，弄得客戶提心吊膽的，老擔(dān)心信用卡銷不掉。新規(guī)就比較合理了，只要客戶還清了欠款，銀行就得馬上給他銷戶，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行系統(tǒng)都已聯(lián)網(wǎng)，銀行很快就能查到客戶還款是否到賬，不需要讓客戶等45天。

　　銀行不得外泄持卡人信息

　　新規(guī)：未經(jīng)書面授權(quán)，商業(yè)銀行不得將持卡人信息用在本行信用卡業(yè)務(wù)以外其他途徑；營銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。

　　解讀：很多信用卡客戶都有這樣的煩惱，一旦自己的個人信息被一些機(jī)構(gòu)獲知后，賣保險(xiǎn)的、賣房子的等等都會打電話來推銷，不勝其煩?，F(xiàn)在銀監(jiān)會要求銀行嚴(yán)格保護(hù)客戶資料，不得用于其它銷售，對客戶確實(shí)是好事。但一般來說，銀行會利用客戶資料向其推銷本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，或提供一些本行的優(yōu)惠活動和服務(wù)信息，今后，這種做法可能要先獲得客戶書面同意才行。這個規(guī)定對保護(hù)客戶隱私很有利。